Żaden banki nie udzieli Ci kredytu „na piękne oczy”. Owszem, niektóre oferują pożyczki online, bez zaświadczeń o dochodach i bez wychodzenia z domu. Jednak zwykle w ten sposób otrzymasz niewielką kwotę i to tylko wtedy, gdy masz czystą historię kredytową i jesteś stałym klientem w banku. Najmniejsze szanse na kredyt mają osoby ujęte w rejestrach dłużników i bez stałych dochodów. Banki nie przepadają też za niedoświadczonymi przedsiębiorcami, dlatego kredyt dla nowych firm zwykle wymaga poręczycieli i wysokiego ubezpieczenia. Natomiast kredyt w wysokości kilkuset tysięcy jest możliwy z reguły wyłącznie pod zastaw nieruchomości. Sprawdź, czym jest hipoteka umowna i jakie niesie ze sobą konsekwencje dla właściciela nieruchomości.
Czym jest hipoteka umowna?
Hipoteka ma na celu zabezpieczenie długu poprzez nabycie przez wierzyciela praw do nieruchomości, użytkowania wieczystego bądź spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu. Przeniesienie własności dokonuje się poprzez oświadczenie właściciela nieruchomości, które musi zostać ujęte w formie aktu notarialnego. Właściciel oświadcza w nim, że wierzyciel zobowiązuje się do udzielenia kredytu, natomiast nieruchomość stanowi zabezpieczenie na poczet spłaty długu. Ponadto umowa notarialna powinna zawierać zgodę właściciela na obciążenie nieruchomości hipoteką.
Kiedy powstaje hipoteka?
Po podpisaniu aktu notarialnego właściciel nieruchomości powinien udać się do wierzyciela (banku), który przyjmie oświadczenie. Jednak powstanie hipoteki umownej następuje dopiero z chwilą zamieszczenia wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. Ustanowienie hipoteki zostaje zarejestrowane w dziale IV księgi wieczystej – wpis powinien zawierać informacje o wysokości obciążenia, walucie kredytu, zakresu praw dotyczących nieruchomości, rodzaju hipoteki oraz pierwszeństwa wierzycieli.
Z chwilą wpisania hipoteki do księgi wieczystej drugim właścicielem nieruchomości zostaje wierzyciel hipoteczny – co daje mu pierwszeństwo w razie dochodzenia należności przed innymi wierzycielami, którzy nie zostali ujęci w księdze wieczystej. Jeśli nieruchomość jest obciążona kilkoma hipotekami (np. ustanowionymi na rzecz osób fizycznych i banku), wówczas spłata długu odbywa się zgodnie z kolejnością wpisów w księdze wieczystej – tj. pierwszeństwo w spłacie długu ma pierwszy wpis, potem drugi, trzeci, itd.
Hipoteka umowna a przymusowa
Hipoteka przymusowa może powstać bez zgody właściciela nieruchomości, np. na podstawie tytułu wykonawczego, postanowienia sądu lub prokuratora czy decyzji administracyjnej. Z kolei hipoteka umowna dotyczy sytuacji, gdy właściciel nieruchomości zaciąga kredyt lub pożyczkę i dobrowolnie wskazuje nieruchomość jako zabezpieczenie wierzyciela na wypadek problemów ze spłatą długu. Hipoteka jest ustanowiona wyłącznie na nieruchomość i nie ma znaczenia, kto aktualnie jest jej właścicielem. Oznacza to, że przy zakupie domu obciążonego hipoteką wraz z nieruchomością nabywasz również dług wobec wierzyciela, najczęściej banku.
